Банки могут передавать коллекторам долги граждан по кредитам, но только если такая возможность предусмотрена в договоре банка с клиентом. Такой важный для многих граждан вывод следует из определения Верховного суда РФ, рассмотревшего соответствующий гражданский спор. Как указал ВС, такое требование следует из Закона "О защите прав потребителей".
Этому решению Верховного суда предшествовал конфликт, возникший между клиенткой банка и местным коллекторским агентством с громким названием. Все началось с того, что гр.К. получила в региональном банке кредитную карту на 35 000 рублей. При этом процентная ставка составила 25% годовых. Затем, после нескольких реорганизаций, банк вошел в структуру более крупного кредитно-финансового учреждения. И этот большой банк отдал - точнее, переуступил - долг женщины коллекторам.
При этом ей не сочли нужным сообщить о том, что право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам. А она долг по кредитке, который был не таким уж и большим, в срок не вернула.
Однако к моменту, когда коллекторское агентство обратилось в суд, задолженность заемщицы уже достигла 864 886 рублей, из которых 494 027 рублей приходилось на основной долг, а остальное - на проценты. И две местные судебные инстанции поддержали коллекторов, решив дело в их пользу.
В первой инстанции - районном суде пришли к выводу, что женщина не выполняла взятые на себя перед банком обязательства по кредиту. Поэтому обязана платить все, что ей насчитали. Дама попыталась опротестовать такое решение. Но ей снова не повезло.
В апелляции, с решением первой инстанции полностью согласились и указали, что одобрения гражданки на переуступку ее долга не требовалось, поскольку "личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту".
Кроме этого, суд также отдельно подчеркнул, что в кредитном договоре ответчицы нет запрета на передачу прав на ее долг третьим лицам.
Вот в таком виде этот гражданский спор дошел до Верховного суда РФ. Точнее - до его Судебной коллегии по гражданским делам.
И уже там, после изучения всех деталей спора, судьи ВС решили, что такой запрет на передачу прав по взысканию и не нужен: напротив, возможность передачи долга должна быть согласована банком и клиентом и предусмотрена в договоре.
Объясняя подобное решение, Верховный суд сослался на п. 51 Постановления Пленума N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей". В этом документе сказано следующее: если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться Законом "О защите прав потребителей". А этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица "лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности", то есть коллекторам.
Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в самом тексте договора. В итоге ВС отменил все принятые по этому делу решения и отправил дело на новое рассмотрение в апелляцию.
Определение Верховного суда РФ N 67-КГ19-2
Уполномоченный по правам человека в Республике Алтай Семён Шефер
8 (388 22) 6 46 01
